自從開放房地產(chǎn)市場以來，房貸一直是購房者的重要選擇之一，然而，長期以來，房貸利率一直由央行統(tǒng)一定價，導(dǎo)致銀行無法根據(jù)風(fēng)險評估和市場需求來靈活調(diào)整利率，為了解決這個問題，央行表示，將持續(xù)提升房貸利率市場化程度，下面就一起去看看具體情況吧!

　　有序拓寬房貸利率自主定價空間

　　對于房地產(chǎn)市場，央行表示，將持續(xù)提升房貸利率市場化程度，更好支持剛性和改善性住房需求。堅(jiān)決落實(shí)促進(jìn)金融與房地產(chǎn)良性循環(huán)要求，持續(xù)完善差別化住房信貸政策，發(fā)揮新發(fā)放首套房貸利率政策動態(tài)調(diào)整機(jī)制作用，繼續(xù)有序拓寬房貸利率自主定價空間，支持城市政府因城施策用好政策工具箱。

　　2023年1月，央行、銀保監(jiān)會建立首套房貸利率動態(tài)調(diào)整機(jī)制，對于評估期內(nèi)新建商品住宅銷售價格環(huán)比和同比連續(xù)3個月均下降的城市，階段性放寬或取消首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限，為各地房貸利率下調(diào)提供了空間。8月底，監(jiān)管部門將二套住房貸款利率下限降至相應(yīng)期限LPR+20BP。各項(xiàng)有利政策疊加央行多次降息，各地房貸利率持續(xù)走低。

　　根據(jù)中指研究院監(jiān)測，2023年10月，全國重點(diǎn)城市首套、二套平均房貸利率已降至3.88%、4.44%，已有多個城市首套房貸利率調(diào)整至4%以下，其中，中山、南寧、柳州、珠海等城市首套房貸最低利率已調(diào)至3.6%，鄭州、無錫、揚(yáng)州、沈陽等城市已降至3.7%。

　　中指研究院市場研究總監(jiān)陳文靜對第一財經(jīng)表示，本次央行強(qiáng)調(diào)“繼續(xù)有序拓寬房貸利率自主定價空間”，意味著未來房貸利率仍有下調(diào)預(yù)期，將進(jìn)一步降低購房者置業(yè)成本。當(dāng)前部分城市房價仍處于下跌通道，符合條件的城市仍有望下調(diào)首套房貸利率下限，與此同時，部分房貸利率仍較高的城市，如北京、上海的首套和二套房貸利率加點(diǎn)數(shù)也存在下調(diào)空間(北京首套商貸利率為5年期以上LPR+55BP，上海為5年期以上LPR+35BP，二套均為LPR+105BP)。

　　央行同時強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)持在市場化法治化軌道上推進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，督促金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)將降低存量房貸利率的成效落實(shí)到位，理順增量和存量房貸利率關(guān)系，減輕居民利息負(fù)擔(dān)，支持投資和消費(fèi)。

　　存貸款利率下降是大勢所趨

　　2022年9月、2023年6月和9月，主要金融機(jī)構(gòu)先后三次主動下調(diào)存款利率，中長期定期存款利率下調(diào)幅度更大。

　　中央金融工作會議強(qiáng)調(diào)，要“保持流動性合理充裕、融資成本持續(xù)下降”。

　　此次央行表示，將推動存貸款利率進(jìn)一步市場化，堅(jiān)持用改革的辦法，引導(dǎo)融資成本持續(xù)下降。持續(xù)釋放LPR改革效能，督促LPR報價行繼續(xù)健全報價機(jī)制、提高報價質(zhì)量，增強(qiáng)LPR對實(shí)際貸款利率定價的指導(dǎo)性，鞏固企業(yè)融資和居民信貸成本下降的成效。發(fā)揮存款利率市場化調(diào)整機(jī)制重要作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場利率變化，合理確定存款利率水平，增強(qiáng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和可持續(xù)性。進(jìn)一步健全利率自律機(jī)制，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提升自主定價能力，增強(qiáng)金融市場競爭性，有效維護(hù)市場秩序。

　　在市場分析看來，這或許意味著未來存貸款利率的下降是大勢所趨。

　　但需要注意的是，當(dāng)前我國商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄，利潤同比增速也有所下降。金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，今年前三季度，商業(yè)銀行凈利潤為1.9萬億元，同比增長1.6%，較上半年同比增速進(jìn)一步收窄了1個百分點(diǎn)。

　　張旭認(rèn)為，考慮到8月份MLF(中期借貸便利)降息并引導(dǎo)1年期LPR下降、9月份存量個人房貸利率調(diào)整等因素的影響，今年三、四季度凈息差有可能進(jìn)一步收斂。凈息差的下滑會對金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性形成制約，因此引導(dǎo)商業(yè)銀行降低負(fù)債成本以維護(hù)其合理的利潤和凈息差，是再度降息的一個重要前提。

　　張旭預(yù)計，下一階段央行有可能先通過發(fā)揮存款利率市場化調(diào)整機(jī)制作用、指導(dǎo)自律機(jī)制強(qiáng)化對協(xié)議存款等高息品種的自律管理等手段，引導(dǎo)銀行負(fù)債成本穩(wěn)步下行，此后再降低MLF利率并引導(dǎo)LPR下行。

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