個(gè)人養(yǎng)老金是指?jìng)€(gè)人自愿參加的、用于補(bǔ)充社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金制度，并且它的出現(xiàn)是為了解決社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不足以滿足個(gè)人養(yǎng)老需求的問題，然而，盡管個(gè)人養(yǎng)老金在理論上具備吸引力，但實(shí)際上卻面臨著一些挑戰(zhàn)，近日就有數(shù)據(jù)顯示在個(gè)人養(yǎng)老金“吸睛不吸金”的背后很多問題都難解答，并且貨架產(chǎn)品問題仍存。

　　個(gè)人養(yǎng)老金“吸睛不吸金”

　　個(gè)人養(yǎng)老金制度自2022年11月試點(diǎn)啟動(dòng)以來已滿一年，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立數(shù)快速增長，賬戶內(nèi)“貨架”產(chǎn)品不斷擴(kuò)容，用戶普及度不斷攀升。人力資源和社會(huì)保障部的數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，全國36個(gè)先行城市(地區(qū))開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)達(dá)到4030萬人。

　　不過，“開戶熱”下“繳費(fèi)冷”的問題正持續(xù)凸顯。麥肯錫在今年8月發(fā)布的《中國養(yǎng)老金調(diào)研報(bào)告》中表示，目前，我國個(gè)人養(yǎng)老金普及率高但購買率偏低，國內(nèi)居民對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的了解度已達(dá)80%，但是實(shí)際購買率僅為8%。其中，從了解到開戶的轉(zhuǎn)化率為45%，而從開戶到最終購買的轉(zhuǎn)化率僅為23%。

　　在個(gè)人養(yǎng)老金“吸睛不吸金”背后，產(chǎn)品、制度設(shè)計(jì)方面仍有諸多難點(diǎn)待解。不少機(jī)構(gòu)專家認(rèn)為，目前我國養(yǎng)老體系三個(gè)支柱發(fā)展嚴(yán)重不均衡，個(gè)人養(yǎng)老金制度推廣是大勢(shì)所趨。在提升用戶個(gè)人養(yǎng)老金參與性的同時(shí)，也亟須關(guān)注居民的存儲(chǔ)意愿和水平。

　　貨架產(chǎn)品問題仍存

　　在繳存持續(xù)遇冷背后，多位受訪者對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品收益率不穩(wěn)定、支取不靈活等情況突出，成為限制繳存意愿的“關(guān)卡”。

　　“去年因?yàn)榈侄惪紤]，在賬戶里繳存一部分資金，并在賬戶內(nèi)買了基金。但過去一年，不僅沒有盈利，還出現(xiàn)了虧損?！痹趶V東工作的瑗瑗告訴第一財(cái)經(jīng)記者，她最近在考慮不投賬戶內(nèi)的基金，轉(zhuǎn)投儲(chǔ)蓄存款以“求穩(wěn)”。

　　不過瑗瑗也發(fā)現(xiàn)，隨著存款利率不斷調(diào)降，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶內(nèi)的特色儲(chǔ)蓄存款也不如此前劃算，3%以上利率幾乎已“隱身”。

　　事實(shí)上，據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者梳理，或受市場(chǎng)波動(dòng)影響，今年以來個(gè)人養(yǎng)老金賬戶貨架上“同臺(tái)競(jìng)技”的幾類產(chǎn)品，基金、理財(cái)、存款的收益率水平都出現(xiàn)明顯下滑。

　　從最受市場(chǎng)關(guān)注的養(yǎng)老基金產(chǎn)品來看，根據(jù)Choice數(shù)據(jù)，截至11月6日，在169只有數(shù)據(jù)顯示的個(gè)人養(yǎng)老金公募基金中，只有19只產(chǎn)品2023年的年化收益為正，其余150只年化收益均為負(fù)數(shù)。這也意味著有超八成的基金年內(nèi)出現(xiàn)虧損。

　　截至目前，共有24只個(gè)人養(yǎng)老基金2023年年化收益低于-10%。還有96只個(gè)人養(yǎng)老基金區(qū)間年化收益率在-5%~0之間，為目前基金收益率集中區(qū)。

　　而目前市場(chǎng)發(fā)行數(shù)量最多的儲(chǔ)蓄存款，比較吸引市場(chǎng)關(guān)注。國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)顯示，目前共有465款養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，存款時(shí)間期限范圍較大，從3個(gè)月到15年不等。但抽樣產(chǎn)品來看，與賬戶外產(chǎn)品的收益區(qū)分度并不大。

　　“儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品雖然數(shù)量多但同質(zhì)化嚴(yán)重，同時(shí)基金理財(cái)類產(chǎn)品今年收益率不佳。”中國社會(huì)科學(xué)院社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略研究院研究員房連泉表示，由于投資者自行承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，而近期市場(chǎng)投資收益波動(dòng)大，這些因素會(huì)影響大家存錢投資購買養(yǎng)老金產(chǎn)品的積極性。

　　而除產(chǎn)品吸引力不振外，支取不靈活同樣也是限制年輕人投資意愿的重要一環(huán)。

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